Inkomstförsäkring
En inkomstförsäkring tar vid där a-kassan slutar och kompletterar din ersättning så att du får ut mesta möjliga inkomst om du blir arbetslös. I den här guiden berättar vi hur försäkringen fungerar och tipsar om några försäkringar som du kan titta närmare på.
Varför ska jag skaffa en inkomstförsäkring?
Som medlem i a-kassan försäkrar du redan din lön så att du kan få ersättning om du förlorar ditt arbete, och så länge som du inte tjänar mer än 34 000 kronor kan du få ut hela 80 procent av din tidigare lön. Har du en högre lön än så får du alltså ut mindre än 80 procent av hela lönen, men det är här som inkomstförsäkringen kommer in i bilden.
En inkomstförsäkring är ett komplement till a-kassan och ger ersättning för den del av lönen som a-kassan inte täcker.
Exempel! Per har blivit arbetslös. Det senaste året har han arbetat heltid utan frånvaro med 40 000 kronor i månaden före skatt. Eftersom Per har tjänat mer än a-kassans tak kan han inte få 80 procent av hela lönen, utan max 80 procent av 34 000 kronor, vilket motsvarar 27 200 kronor/månad. För att få ersättning för den delen av lönen som inte täcks av a-kassan behöver Per en inkomstförsäkring.
Mer pengar i plånboken är väl alltid ett lockande argument, inte minst vid arbetslöshet. Men är du ännu inte övertygad kan vi nämna några ytterligare skäl till att en inkomstförsäkring är en väl värd investering.
3 goda skäl att skaffa en inkomstförsäkring
- Du slipper ställa om din livsstil. Att gå från hög lön till lägre ersättning från kassan kan vara mer begränsande än du kanske tror. Får du 80 procent av hela din tidigare inkomst behöver du inte ställa om dina levnadsvanor lika mycket.
- Du behåller din ersättning vid lång arbetslöshet. Efter dag 100 med a-kassa sänks ersättningen – även för dig som tjänat mindre än 34 000 kronor. Men har du en inkomstförsäkring blir detta inget problem.
- Du försäkrar det viktigaste du har. Att försäkra sitt hem, sin bil och sig själv för oförutsedda händelser är självklart för de flesta. Borde det inte vara lika självklart att försäkra sin inkomst, som gör att du kan betala allt det andra?
Hur tecknar jag en inkomstförsäkring?
Man kan skaffa en inkomstförsäkring på två sätt: privat via ett försäkringsbolag eller via facket. De allra flesta fack vars yrkesgrupper har behov av en inkomstförsäkring erbjuder en sådan i sitt medlemskap. Då ingår försäkringen i avgiften du betalar till fackförbundet.
Vilket alternativ som passar bäst just för dig beror på din arbetssituation och dina personliga preferenser. Här nedanför går vi igenom hur det fungerar att teckna en inkomstförsäkring privat respektive via facket, och listar även för- och nackdelar med båda dessa alternativ.
Teckna privat inkomstförsäkring
En privat inkomstförsäkring kan vem som helst teckna. Det spelar ingen roll vad du jobbar med. Däremot finns det andra krav du behöver uppfylla för att teckna försäkringen.
Du behöver bo och arbeta i Sverige vid den tidpunkt då du tecknar försäkringen. Din månadslön ska vara mer än 34 000, annars har du inget behov av en inkomstförsäkring. Du måste också vara medlem i en svensk a-kassa.
Är du anställd krävs i regel en tillsvidareanställning för att försäkra din inkomst. Driver du eget ställer försäkringen krav på hur länge du ska ha varit verksam i företaget.
Fördelar
- Gäller oavsett yrke
- Du behöver inte vara medlem i ett fackförbund
- Du kan välja försäkringen med bäst villkor
Nackdelar
- Saknar fackets andra arbetsrättsliga förmåner
En inkomstförsäkring vi särskilt kan rekommendera är Jobbgarants. De erbjuder tre olika försäkringsnivåer beroende på hur lång ersättningstid du vill ha. De försäkrar en lön på upp till 100 000 kronor. Försäkringen går också att teckna om du är provanställd eller gränspendlar till Danmark eller Norge.
Teckna inkomstförsäkring via facket
Försäkrar du inkomsten via ditt fackförbund behöver du inte själv leta upp den försäkring som passar dig bäst. Hittar du rätt fackförbund har du också hittat rätt inkomstförsäkring.
Dessutom ingår det fler förmåner i ett fackförbund som hjälper dig både på jobbet och som arbetslös. Några vanliga exempel är lönecoachning, intervjuträning och rättshjälp vid uppsägning.
Om du ska gå ur facket måste du dock ha inkomstförsäkringen i åtanke. Byter du till ett annat förbund kan du oftast ta med dig din medlemstid hos det gamla förbundet om det nya också har inkomstförsäkring. Men då är det väldigt viktigt att medlemskapen löser av varandra utan avbrott emellan. Uppstår en lucka får du börja om från noll med den nya försäkringen.
Går du inte med i ett nytt fack slutar inkomstförsäkringen gälla dig. Samma sak gäller om du slutar vara medlem i a-kassan.
Fördelar
- Redan anpassad för ditt yrke
- Ingår i avgiften
- Du får samtidigt stöd i jobbet och arbetssökandet
Nackdelar
- Du förlorar försäkringen om du går ur facket
Unionens inkomstförsäkring passar de allra flesta. Både privata tjänstemän och egenföretagare kan bli medlem i Unionen och teckna inkomstförsäkringen. Den räcker i 150 dagar och täcker löner upp till 60 000 kronor, men du kan både utöka taket och antalet ersättningsdagar genom att teckna ett tillägg.
Ledarnas inkomstförsäkring för chefer täcker ännu högre löner, upp till 80 000 kronor i månaden. Även där går det att höja både lönetaket och antalet dagar om du behöver.
Vilka villkor gäller för ersättning från inkomstförsäkringen?
Först och främst är villkoren för inkomstförsäkringen samma som a-kassans villkor. Uppfyller du dem och får ersättning från a-kassan du är medlem i kan du i regel också få ersättning från inkomstförsäkringen.
Inkomstförsäkringen har dock vissa egna villkor som du också måste uppfylla. De flesta är gemensamma för alla inkomstförsäkringar, men några kan variera lite beroende på vilken försäkring du har.
Inkomstförsäkringens villkor
- Du får ersättning från en a-kassa. Eftersom inkomstförsäkringen bara är ett komplement är det främsta villkoret att a-kassan har beviljat dig ersättning på en inledande nivå på 80 procent i minst 100 dagar. En del försäkringar kräver även medlemskap i en specifik a-kassa, men inte alla.
- Du har haft inkomstförsäkring i 12 månader. Du måste inte ha haft samma inkomstförsäkring hela tiden, till exempel om du bytt fackförbund. Det viktiga är att du omfattats av en inkomstförsäkring oavbrutet under hela perioden.
- Du har tjänat mer än a-kassans tak. Skulle a-kassan ge dig full ersättning finns ingen anledning för dig att skaffa inkomstförsäkring. Därför kan du bara teckna en om du faktiskt har behov av en extra försäkring.
- Du har tjänat tillräckligt mycket pengar. För att få ersättning från a-kassan måste du ha tjänat minst 120 000 kronor de 12 månaderna innan du blev arbetslös. Under minst 4 av dessa månader måste du ha haft en inkomst på minst 11 000 kronor.
Lönetak och antalet dagar skiljer sig åt
Trots att inkomstförsäkringar följer samma regler ser inte alla likadana ut. Många inkomstförsäkringar har nämligen ett lönetak. Har du en lön som överstiger det kan du inte få 80 procent av din lön i ersättning, utan högst 80 procent av det taket.
Hur högt lönetaket är varierar mellan olika inkomstförsäkringar. Om taket är lägre än din inkomst går det ofta att teckna tilläggsförsäkring för att höja taket och försäkra hela din lön.
Exempel! Ture har haft 60 000 kronor i månadslön, men hans inkomstförsäkring har ett tak på 50 000 kronor. Därför kan Ture bara få 80 procent av 50 000 kronor i ersättning. Om Ture hade haft en tilläggsförsäkring som höjde taket hade han fått 80 procent av hela sin inkomst i stället. Då hade ersättningen efter skatt blivit ungefär 33 318 kronor.
Även antalet dagar i försäkringen skiljer sig åt. Vissa inkomstförsäkringar kompletterar a-kassan ända fram till dag 300. Andra ger bara extra ersättning en begränsad tid, exempelvis i 100 eller 200 dagar. När inkomstförsäkringens dagar tar slut får du bara a-kassans ersättning under resten av tiden du är arbetslös.
I många fall finns det dock tilläggsförsäkringar som kan utöka antalet dagar i inkomstförsäkringen.
Får jag ersättning även vid egen uppsägning?
Det beror dels på a-kassans bedömning, dels på vilken inkomstförsäkring du har.
När du har sagt upp dig själv prövar a-kassan om du hade giltiga skäl till uppsägningen. Får du ett ja beviljas du ersättning på samma villkor som om du blivit uppsagd. Då gäller även inkomstförsäkringen, eftersom den följer a-kassans beslut.
Har du inte giltigt skäl till uppsägning blir det annorlunda. Då blir du först avstängd från a-kassans ersättning i 45 ersättningsdagar. Först därefter kan du få ersättning från a-kassan.
En del inkomstförsäkringar kan komplettera ersättningen även efter en sådan avstängningsperiod. Men det finns också inkomstförsäkringar som inte gäller i det fallet. Skulle det vara så får du bara a-kassans ersättning efter avstängningen. Se därför till att kolla på villkoren för detta hos den försäkring du tecknar.
Hur räknar jag ut min ersättning från inkomstförsäkringen?
För att räkna ut ersättningen från inkomstförsäkringen måste du först räkna ut din ersättning från a-kassan. Det görs på olika sätt beroende på vilken del av ersättningsperioden du befinner dig i.
Tänk på! Alla inkomstförsäkringar följer samma regler för att räkna ut ersättningen, men det kan däremot finnas olika gränser för hur många dagar och hur höga löner som ingår.
Så låt oss titta på vad a-kassan ger dig under olika delar av perioden och hur mycket mer du får av en inkomstförsäkring. Tänk på att inte alla inkomstförsäkringar räcker i hela 300 dagar.
Så mycket kan du få i ersättning dag 1–100
- Med bara a-kassa. Du kan få 80 procent av din lön, men högst 27 200 kronor i månaden före skatt. Det betyder att du som tjänar 34 000 kronor eller mer får maxersättningen, men inte mer än så.
- Med inkomstförsäkring. Inkomstförsäkringen fyller på upp till 80 procent av din tidigare lön när du tjänar över 34 000 kronor.
Så mycket kan du få i ersättning dag 101–200
- Med bara a-kassa. Du kan få 70 procent av lönen, men max 27 200 kronor i månaden.
- Med inkomstförsäkring. Tjänar du mer än taket på 34 000 kronor fortsätter inkomstförsäkringen att fylla ut mellanskillnaden, men nu endast upp till 70 procent av din tidigare lön.
Så mycket kan du få i ersättning dag 201–300
- Med bara a-kassa. Nu kan du få ut max 65 procent av din lön, fortfarande med samma tak på 27 200 kronor i månaden.
- Med inkomstförsäkring. Gäller din inkomstförsäkring fortfarande fyller den på så att du får ut upp till 65 procent av din tidigare lön.
Vanliga frågor om inkomstförsäkring
A-kassan är den grundförsäkring du behöver för att få pengar om du blir arbetslös. En inkomstförsäkring kan du lägga till om a-kassan inte räcker för att ge dig 80 % av din förra lön.
En tilläggsförsäkring är helt enkelt ett tillägg du kan teckna som utökar inkomstförsäkringen på något sätt. Den kan antingen höja lönetaket för den ordinarie försäkringen så att den ersätter högre löner, eller förlänga den period som försäkringen ger ersättning för.
Vissa inkomstförsäkringar gäller vid egen uppsägning. I så fall ger den ersättning samtidigt som du börjar få a-kassa, efter eventuell avstängningstid. Men många inkomstförsäkringar gäller inte om du sagt upp dig själv, så det gäller att kolla upp det noga i förväg.
Nej, en inkomstförsäkring ger bara ersättning vid arbetslöshet och inte vid sjukdom. Det finns dock en liknande försäkring som gäller vid långtidssjukskrivning, och den kallas för sjukförsäkring. Den kompletterar i stället sjukpenningen från Försäkringskassan och ersätter delar av din förlorade lön.
Ja, medlemskap i a-kassa är i de allra flesta fall ett krav för att få skaffa inkomstförsäkring och få ersättning därifrån.
Ja, driver du eget företag kan du skaffa en inkomstförsäkring, antingen privat eller via ett fackförbund som riktar sig till egenföretagare. Unionen är ett sådant fackförbund.
Nej, du kan aldrig få 100 % av din lön i ersättning. Inkomstförsäkringen kan som mest hjälpa dig att få 80 % av den lön du hade när du arbetade.
Den bästa inkomstförsäkringen är den som täcker din lön och gäller så många dagar som möjligt. Det kan variera beroende på vad du jobbar med och vad du tjänar. Accepts, Unionens och Ledarnas inkomstförsäkring är några av dem som fått bäst omdömen.
