När arbetet försvinner och a-kasseersättningen tar vid hamnar många i en ekonomisk press som få är förberedda på. Du gick från 35 000 kronor i månaden till 27 200 kronor efter skatt – om du ens får fullt belopp. Hyran fortsätter. Matkostnaderna fortsätter. Men det är lånekostnaderna som blir den verkliga strypsnaran.
Ett privatlån med 1 500 kr i månaden, två kreditkort med totalt 2 300 kr i amortering, ett billån på 2 800 kr. Helt plötsligt äter dessa 6 600 kronor nästan en fjärdedel av din a-kassa – istället för 19 procent av din tidigare lön.
Det värsta? Dessa tre separata lån kostar dig sannolikt 3 000-5 000 kronor mer per år än nödvändigt, bara för att de är utspridda hos olika långivare med vitt skilda villkor.
Statistiken som ingen pratar om
Nästan 8 av 10 som söker hjälp hos kommunernas budget- och skuldrådgivning har råkat ut för en livshändelse: arbetslöshet, sjukdom eller skilsmässa. Hälften av dessa hade ingen ekonomisk problematik alls innan händelsen inträffade.
Svenska hushålls ekonomi är precisionsbalanserad för en viss inkomstnivå. När den nivån plötsligt sjunker med 20-50 procent rasar konstruktionen. Lånekostnaderna försvinner inte när lönen gör det.
Samla lån – den lösning få arbetslösa känner till
Det finns en konkret åtgärd som kan spara dig 1 000-2 000 kronor per månad, men som de flesta arbetslösa aldrig överväger: att samla sina lån.
Att samla lån betyder att du ersätter flera dyra lån med ett enda nytt lån med bättre villkor. Målet är lägre ränta, lägre total månadskostnad och färre fakturor att hålla reda på.
Konkret exempel:
Sara, 34, förlorade jobbet och gick från 38 000 kr till 27 200 kr i månaden. Hon hade:
- Privatlån på 90 000 kr med 12% ränta = 1 680 kr/mån
- Kreditkort med 45 000 kr vid 18% ränta = 1 350 kr/mån
- Konsumtionslån på 35 000 kr med 15% ränta = 720 kr/mån
- Totalt: 3 750 kr/mån
Efter att ha samlat lånen till ett enda lån med 7,5% ränta: 2 380 kr/mån. Besparing: 1 370 kronor per månad. Det motsvarar 16 440 kronor under ett arbetslöshetsår.
Problemet som få tänker på
När du bestämt dig för att samla lån står du inför ett grundläggande problem: Hur vet du vilken bank som faktiskt erbjuder bäst villkor just nu? Hur jämför du 70+ olika långivare utan att ansöka hos dem alla?
Det är här PayUp kommer in – och varför tjänsten är fundamentalt annorlunda än de aktörer du sedan möter i själva låneprocessen.
PayUp är kartläggningen. De andra är vägarna.
Tänk dig att du ska hitta billigaste bensinen i staden. Du skulle kunna köra runt till 30 mackar och kolla prislapparna. Eller så använder du en app som visar alla priser på en skärm.
PayUp är den appen – för lån.
Tjänsten visar transparent vad varje bank erbjuder just nu för samlingslån. Räntor. Villkor. Avgifter. Krav. Allt på ett ställe. Helt gratis. Och det kritiska: utan att ta kreditupplysning.
För dig som är arbetslös är detta avgörande. Din kreditvärdighet är sannolikt redan ansträngd. Varje kreditupplysning kan sänka den ytterligare. PayUp låter dig undersöka hela marknaden anonymt innan du ens bestämmer dig.
Sedan kommer låneförmedlarna – när du vet vad du letar efter
När du väl identifierat de bästa alternativen genom PayUp kan du välja att gå vidare på två sätt:
Ansök direkt hos banken (som Handelsbanken, Swedbank eller Danske Bank) om du hittat ett specifikt erbjudande du vill ha. Då tar den banken en kreditupplysning.
Använd en låneförmedlare (som Sambla, Enklare eller Advisa) som tar dina uppgifter och skickar dem till flera banker samtidigt – med bara en kreditupplysning. De konkurrerar sedan om att ge dig bästa erbjudandet.
Poängen? PayUp är inte konkurrent till Sambla eller Enklare. PayUp är skiktet före – verktyget som visar dig hela spelplanen innan du börjar spela. Låneförmedlarna är sedan mekanismen som faktiskt genomför transaktionen.
Så här ser processen ut i praktiken:
- PayUp: Jämför anonymt 70+ samlingslån. Filtrera på ”accepterar låg inkomst”. Se räntor och månadskostnader. Noll kreditupplysningar.
- Val: Identifiera de 3 bästa alternativen baserat på din situation.
- Sambla/Enklare: Ansök via låneförmedlare som samarbetar med de banker du identifierat. Låneförmedlarna skickar din ansökan till bankerna och flera andra, vilket skapar konkurrens och pressar räntorna åt dig. Endast en kreditupplysning tas.
- Bank: Få erbjudanden från Marginalen Bank, ICA Banken, Nordax eller andra. Välj det bästa.
- Genomförande: Pengarna betalas ut, dina gamla lån betalas av. Ny lägre månadskostnad.
Utan PayUp i steg 1 skulle du antingen behöva gissa dig fram till vilken låneförmedlare som är bäst, eller ansöka direkt hos banker på måfå – vilket innebär flera kreditupplysningar och sämre underlag för beslut.
Därför fungerar det även med a-kassa
Det som få känner till är att många banker accepterar a-kassa som inkomst vid ansökan om samlingslån. Varför? För att ett samlingslån inte är ett nytt lån som ökar din skuld – det är en omstrukturering av befintlig skuld till bättre villkor.
Banken ser:
- Du har bevisat att du klarar av att hantera lån (annars hade du inte kunnat ta dem från början)
- Du försöker proaktivt förbättra din situation
- Ett samlingslån minskar risken för betalningsförseningar (färre fakturor att glömma)
- A-kassa är stabil inkomst med statlig garanti
På PayUp kan du filtrera på långivare som accepterar låg inkomst eller har högre beviljandegrad även för personer i arbetslöshet.
Vilka lån kan samlas?
De flesta lån utan säkerhet kan samlas:
Privatlån, kreditkortsskulder, konsumtionslån, SMS-lån, avbetalningar på möbler eller elektronik, gamla studielån från privata banker.
Kan inte samlas: Bolån (har säkerhet i bostaden), billån med säkerhet, CSN-lån.
Timing är allt
Det finns ett kritiskt fönster för att samla lån efter arbetslöshet.
Vecka 1-8: Din kreditvärdighet är fortfarande intakt. Inga missade betalningar. Banker ser dig som ansvarsfull låntagare som råkat ut för arbetslöshet.
Vecka 9-20: Börjar kännas pressat. Kanske missar du en betalning. Din kreditvärdighet börjar sjunka.
Vecka 21+: Betalningsanmärkningar. Inkassokrav. Ränta på ränta. Nu är det för sent för förmånliga samlingslån.
PayUps värde är störst i vecka 1-8. När du fortfarande kan agera proaktivt istället för reaktivt. När du fortfarande kan få bra villkor.
De flesta väntar till vecka 21+. Då är alternativet budget- och skuldrådgivning, eventuellt skuldsanering. Det fungerar, men är långt mer drastiskt än att bara omstrukturera lån i tid.
Den konkreta handlingsplanen
Vecka 1: Gå in på PayUps sida för att samla lån. Fyll i det totala beloppet för alla dina lån.
Vecka 2: Använd verktyget för att se vad samma lånebelopp skulle kosta hos olika banker. Filtrera på långivare som accepterar låg inkomst. Notera de tre bästa alternativen.
Vecka 3: Förbered din ansökan. Ta fram lönespecifikationer från tidigare jobb. Förbered a-kassa-besked. Kontrollera din kreditvärdighet.
Vecka 4: Ansök via en låneförmedlare (som Enklare eller Lendo) som du såg på PayUp. De skickar din ansökan till flera banker samtidigt. En kreditupplysning. Flera erbjudanden. Välj det bästa.
Vecka 5: Pengarna betalas ut. Dina gamla lån betalas av. Du har en ny, lägre månadskostnad.
Varför just PayUp som startpunkt?
PayUp visar transparent hela marknaden – inte bara de banker som betalar dem provision. När du filtrerar samlingslån på sajten ser du både ”PayUp-partners” och andra långivare. Syftet är att ge dig en så opartisk bild som möjligt.
För arbetslösa är detta skillnaden mellan att hitta ett lån med 7% ränta och ett med 13% ränta. Mellan att spara 800 kr/mån och att inte spara något alls.
Du kan också se användarrecensioner. När någon väljer en långivare från PayUps lista kan en enkät visas: ”Varför valde du denna bank?” Svaren publiceras anonymt. Riktiga människor som varit i din situation.
Ett exempel: ”Jag hade gamla SMS-lån och en aktiv skuld hos Kronofogden – Marginalen Bank var den enda som faktiskt gav mig en chans att samla allt i ett lån.”
Den typen av information hittar du inte på bankernas egna sajter.
Rätt verktyg i rätt ordning
De flesta som hamnar i ekonomiska problem efter arbetslöshet gör två misstag:
- De agerar för sent
- De använder fel verktyg i fel ordning
Fel ordning ser ut så här: Googla ”samla lån”. Klicka på första annonsen. Ansök direkt. Få avslag eller dåliga villkor. Upprepa hos nästa bank. Fem kreditupplysningar senare har din kreditvärdighet sjunkit ytterligare.
Rätt ordning ser ut så här: Använd PayUp för att kartlägga hela marknaden. Identifiera de bästa alternativen för din situation. Välj väg – direkt till bank eller via låneförmedlare. Ansök en gång med fullständig information. Få bra villkor.
Skillnaden är inte subtil. Den kan betyda tusentals kronor per år.
Den hårda sanningen
A-kassan räcker inte till för de flesta. Särskilt inte om du har lån från tiden när du tjänade mer. Men istället för att drunkna i räntor finns det en väg ut.
PayUp ger dig kartan. Sambla, Enklare och Advisa ger dig transportmedlet. Marginalen Bank, ICA Banken, Northmill och andra banker är destinationerna. Men utan kartan slösar du tid och pengar på att köra runt i cirklar.
Ett konkret exempel på vad det betyder:
Tre lån med totalt 130 000 kr skuld och 2 730 kr/mån i kostnader kan bli ett lån med 1 680 kr/mån. Besparing: 1 050 kr/mån. Det är 12 600 kr/år.
Den besparingen kan vara skillnaden mellan att klara hyran eller inte. Mellan att ha råd med barnens mat eller inte. Mellan att behålla din bostad eller tvingas flytta.
Men du måste börja i rätt ände. Inte med ansökningar och hopp om det bästa. Utan med information och förståelse för vad som faktiskt finns där ute.
Gå in på PayUp.se nu. De 15 minuterna kan spara dig tusentals kronor per månad. Inte för att PayUp är magiskt, utan för att rätt information i rätt tid förändrar vilka beslut du kan fatta.
